ì¬ì ê³íì ëí íì ê°ìŽëë¡ ì¬ì ì ìì ì±ì í볎íê³ ëª©í륌 ë¬ì±íìžì. ë ë°ì 믞ë륌 ìíŽ ìì° ì± ì , ì ì¶, í¬ì ë±ì ë°°ì°ìžì.
ì¬ì ê³í êž°ìŽ: êžë¡ë² ë ì륌 ìí ì¢ í© ê°ìŽë
ì¬ì ê³íì ì¶ì 목í륌 ë¬ì±íêž° ìíŽ ì¬ì ì ì ëµì ìŒë¡ êŽëЬíë 곌ì ì ëë€. ë¶ìë§ì ìí ê²ìŽ ìëëŒ ì¬ì ì 믞ë륌 íµì íë €ë 몚ë ì¬ëì ìí ê²ì ëë€. 죌í ê³ìœêžì ì ì¶íë , ìíŽë¥Œ ê³ííë , ëšìí ë¹ìì ë²ìŽëë €ê³ ë žë ¥íë , ê²¬ê³ í ì¬ì ê³íì 목í ë¬ì±ì ëììŽ ë ì ììµëë€.
ì¬ì ê³íìŽ ì€ìí ìŽì ë 묎ìì ëê¹?
ì¬ì ê³íì ë€ì곌 ê°ì ë€ìí ìŽì ì ì ê³µí©ëë€.
- ëª íì±: íì¬ ì¬ì ìí©ì ìŽíŽíê³ ëª©í륌 ìë³íë ë° ëììŽ ë©ëë€.
- íµì ë ¥: ë곌 믞ëì ëí íµì ë ¥ì ì ê³µí©ëë€.
- ìì ì±: ììì¹ ëª»í ì¬ê±ŽìŒë¡ë¶í° 볎íží ì ìë ì¬ì ì ìì ë§ì 구ì¶íë ë° ëììŽ ë©ëë€.
- ì±ì¥: ì ëµì ì ì¶ê³Œ í¬ì륌 íµíŽ ìê°ìŽ ì§ëšì ë°ëŒ ìì°ì ë늎 ì ììµëë€.
- ë§ìì íí: ê³íìŽ ë§ë šëìŽ ìë€ë ê²ì ì멎 ëì ëí ì€ížë ì€ì ë¶ìì ì€ìŒ ì ììµëë€.
ì¬ì ê³íì 죌ì êµ¬ì± ìì
ì¬ì ê³íìë ì¬ì 목í ë¬ì±ì ì€ìí ìí ì íë ì¬ë¬ 죌ì êµ¬ì± ììê° í¬íšë©ëë€.
1. ì¬ì 목í ì€ì
첫 ë²ì§ž ëšê³ë ì¬ì 목í륌 ì ìíë ê²ì ëë€. ìŽë¬í 목íë 구첎ì ìŽê³ , ìž¡ì ê°ë¥íê³ , ë¬ì± ê°ë¥íê³ , êŽë šì±ìŽ ìê³ , ìê° ì íìŽ ììŽìŒ í©ëë€(SMART). ì¬ì 목íì ìë ë€ì곌 ê°ìµëë€.
- 죌í ê³ìœêž ì ì¶
- ë¶ì± ìí (ì ì© ì¹Žë, íìêž ëì¶ ë±)
- ë¹ì ìêž ì¡°ì±
- ìíŽ ëë¹ ì ì¶
- 믞ë ì±ì¥ì ìí í¬ì
- ìë êµì¡ ìêž ì§ì
ëšêž° (1-3ë ), ì€êž° (3-10ë ) ë° ì¥êž° (10+ë ) 목í륌 몚ë ê³ ë €íììì€. ì€ìëì ꞎêžì±ì ë°ëŒ 목íì ì°ì ìì륌 ì íììì€. ì륌 ë€ìŽ, ê³ êžëЬ ë¶ì±ë¥Œ ê°ë ê²ìŽ íŽê° ë¹ì©ì ì ì¶íë ê²ë³Žë€ ì°ì ììê° ëì ì ììµëë€.
ì: "ëì ì ì¶íê³ ì¶ë€"ëŒê³ ë§íë ëì SMART 목íë "ë€ì 18ê°ì ìŽëŽì ìëì°š ê³ìœêžìŒë¡ â¬5,000륌 ì ì¶íêž° ìíŽ ë§€ë¬ â¬278륌 ì ì¶íê³ ì¶ë€"ê° ë ê²ì ëë€.
2. ìì° ì± ì
ìì°ì ëì ìŽë»ê² ì¬ì©í ì§ì ëí ê³íì ëë€. ìì 곌 ì§ì¶ì ì¶ì íê³ , ì ìœí ì ìë ììì ìë³íê³ , ì¬ì 목í륌 ìíŽ ìêžì í ë¹íë ë° ëììŽ ë©ëë€. ì¬ì©í ì ìë ìì° ì± ì ë°©ë²ìë ì¬ë¬ ê°ì§ê° ììµëë€.
- 50/30/20 ê·ì¹: ìëì 50%륌 íìíì, 30%륌 ìíë ê²ì, 20%륌 ì ì¶ ë° ë¶ì± ìíì í ë¹í©ëë€.
- ì ë¡ êž°ë° ìì° ì± ì : ìëì 몚ë ë¬ë¬ë¥Œ í¹ì 목ì ì í ë¹íì¬ ìëìì ì§ì¶ì ëº ê°ìŽ 0ìŽ ëëë¡ í©ëë€.
- ëŽí¬ ìì° ì± ì : í¹ì ì§ì¶ ë²ì£Œì íêžì ì¬ì©íì¬ ìì° ëŽìì ì ì§í©ëë€.
- ìì° ì± ì ì±: 몚ë°ìŒ ì±ì íì©íì¬ ì§ì¶ì ì¶ì íê³ ìì°ì ëì§íž ë°©ììŒë¡ êŽëЬí©ëë€. ìžêž°ìë ìµì ìŒë¡ë Mint, YNAB (You Need A Budget) ë° Personal CapitalìŽ ììµëë€.
ìì°ì ë§ë€ë €ë©Ž 뚌ì í ë¬ ëìì ìì 곌 ì§ì¶ì ì¶ì íììì€. ì€íë ëìíž, ìì° ì± ì ì±ì ì¬ì©íê±°ë 몚ë ê²ì ì ìŽ ë ì ììµëë€. ì§ì¶ì ê³ ì ì§ì¶ (ì: ìëë£, 죌í ëŽë³Ž ëì¶, 볎í) ë° ë³ë ì§ì¶ (ì: ìë£í, ìí°í ìžëšŒíž, êµíµ)ìŒë¡ ë¶ë¥í©ëë€. ì§ì¶ì ì€ìŒ ì ìë ììì ìë³íê³ íŽë¹ ìêžì ì ì¶ ë° ë¶ì± ìí 목íì í ë¹íììì€.
ì: ëë°ìŽì ì ì ì 묞ê°ë í ë¬ì â¹50,000륌 ë²ê³ ììµëë€. ê·žë€ì ìëë£, ìì ë° êµíµê³Œ ê°ì íìíì â¹25,000 (50%), ìžì ë° ìí°í ìžëšŒížì ê°ì ìíë ê²ì â¹15,000 (30%), ì ì¶ ë° ë¶ì± ìíì â¹10,000 (20%)륌 í ë¹ í ì ììµëë€.
3. ë¶ì± êŽëЬ
ë¶ì±ë ì¬ì 목í ë¬ì±ì í° ì¥ì ë¬ŒìŽ ë ì ììµëë€. ì ì© ì¹Žë ë¶ì±ì ê°ì ê³ êžëЬ ë¶ì±ë ë¹ ë¥Žê² íµì ë¶ë¥ ìíê° ë ì ììµëë€. ì¬ì ì 믞ì¹ë ìí¥ì ìµìííêž° ìíŽ ë¶ì±ë¥Œ íšê³Œì ìŒë¡ êŽëЬíë ê²ìŽ íìì ì ëë€.
ë¶ì± êŽëЬ ì ëµì ë€ì곌 ê°ìµëë€.
- ê³ êžëЬ ë¶ì± ì°ì ìì ì§ì : ìŽììšìŽ ê°ì¥ ëì ë¶ì±ë¥Œ 뚌ì ìííë ë° ì§ì€í©ëë€.
- ë¶ì± ì€ë žì°ë³Œ ë°©ë²: ëêž° ë¶ì¬ë¥Œ ì»ê³ 몚ë©í ì ì»êž° ìíŽ ìŽììšì êŽê³ììŽ ê°ì¥ ìì ë¶ì±ë¥Œ 뚌ì ìíí©ëë€.
- ë¶ì± ìë°ë첎 ë°©ë²: ì¥êž°ì ìŒë¡ ëì ì ìœ í ì ìë ìŽììšìŽ ê°ì¥ ëì ë¶ì±ë¥Œ 뚌ì ìíí©ëë€.
- ìì¡ ìŽì²Ž: ê³ êžëЬ ì ì© ì¹Žë ìì¡ì ìŽììšìŽ ë®ì 칎ëë¡ ìŽì²Ží©ëë€.
- ë¶ì± íµí©: ì¬ë¬ ë¶ì±ë¥Œ ìŽììšìŽ ë®ì ëšìŒ ëì¶ë¡ íµí©í©ëë€.
- ì±ê¶ìì íì: ì±ê¶ììê² ì°ëœíì¬ ìŽììšìŽë ìí ê³íì ë®ì¶ëë¡ íìí©ëë€.
ì: íìêž ëì¶ê³Œ ì ì© ì¹Žë ë¶ì±ê° 몚ë ìë ìºëë€ íìì ì ì© ì¹Žë ë¶ì±ì ìŽììšìŽ íì í ëì ê²œì° ì ì© ì¹Žë ë¶ì±ë¥Œ 뚌ì ìííë ë° ì°ì ìì륌 ëìŽìŒ í©ëë€. ëí íìêž ëì¶ì íµí©íë ìµì ì íì í ìë ììµëë€.
4. ë¹ì ìêž ì¡°ì±
ë¹ì ìêžì ì€ì§, ìë£ë¹ ëë ìëì°š ì늬ì ê°ì ììì¹ ëª»í ë¹ì©ì ìíŽ í¹ë³í ë§ë šë ì ì¶ ê³ì¢ì ëë€. ë¹ì ìêžì 3-6ê°ì ë¶ì ìíë¹ë¥Œ í볎íë ê²ìŽ ì¢ìµëë€. ìŽë¥Œ íµíŽ ë¹ì ì§ì§ ìê³ ììì¹ ëª»í ííì°ë¥Œ 극복íë ë° ëììŽ ëë ì¬ì ì ìì¶© ì¥ì¹ë¥Œ ì ê³µ í ì ììµëë€.
ë¹ì ìêžì ì¡°ì±íë €ë©Ž 뚌ì ì ì¶ ëª©í륌 ì€ì íììì€. 3-6ê°ì ë¶ì ìíë¹ë¥Œ ì¶©ë¹íë ë° íìí êžì¡ì ê²°ì íììì€. ê·žë° ë€ì 목í륌 ë¬ì±íêž° ìí ì ì¶ ê³íì ìžì°ììì€. ë§€ë¬ ë¹ì¢ ìêž ê³ì¢ìì ì ì¶ ê³ì¢ë¡ ìë ìŽì²Žë¥Œ ì€ì íì¬ ì ì¶ì ìëííììì€.
ì: ì ì§ì¶ìŽ $1,000 USDìž ì륎íší°ë ê°ì¡±ì ë¹ì ìêžìŒë¡ $3,000-$6,000 USD륌 ì ì¶íë ê²ì 목íë¡ íŽìŒ í©ëë€. ê·žë€ì 12-24ê°ì ëì ë§€ë¬ $250 USD륌 ì ì¶íì¬ ìŽë¥Œ ë¬ì± í ì ììµëë€.
5. 믞ë륌 ìí í¬ì
í¬ìë ìê°ìŽ ì§ëšì ë°ëŒ ê°ì¹ê° ìì¹ í ê°ë¥ì±ìŽ ìë ìì°ì 구맀íêž° ìíŽ ëì ì¬ì©íë 곌ì ì ëë€. í¬ìë ìíŽì ê°ì ì¥êž°ì ìž ì¬ì 목í륌 ë¬ì±íë ë° íìì ì ëë€. ë€ì곌 ê°ì ë€ìí ì íì í¬ìê° ììµëë€.
- 죌ì: íì¬ ìì ê¶ì ëíë ëë€.
- ì±ê¶: ì ë¶ ëë êž°ì ì ëí ëì¶ì ëíë ëë€.
- 뮀ì¶ìŒ íë: ë€ìí 죌ì, ì±ê¶ ëë êž°í ìì°ì í¬ìëë ìêž íì ëë€.
- ìì¥ ì§ì íë (ETF): 뮀ì¶ìŒ íëì ì ì¬íì§ë§ ê°ë³ 죌ì곌 ê°ìŽ ì£Œì ê±°ëììì ê±°ëë©ëë€.
- ë¶ëì°: ìë ìë ëë ê°ì¹ ìì¹ì ìíŽ ë¶ëì°ì í¬ìí©ëë€.
- ìí: êž, ìì ë° ëì°ë¬Œê³Œ ê°ì ììì¬ì ëë€.
í¬ì륌 í ëë ìí ê°ì ë¥ë ¥, í¬ì êž°ê° ë° ì¬ì 목í륌 ê³ ë €íë ê²ìŽ ì€ìí©ëë€. ì ê³ í¬ì êž°ê°ìŽ êžžë©Ž ì ì¬ì ìŒë¡ ë ëì ììµì ì»êž° ìíŽ ë ë§ì ìíì ê°ì í ì ììµëë€. ìíŽì ê°ê¹ìì§ë©Ž ì볞ì 볎ížíêž° ìíŽ ë³Žë€ ë³Žìì ìž ìì°ì í¬ì í ì ììµëë€.
ì: ì±ê°í¬ë¥Žì ì ì ì 묞ê°ë ETF ëë 뮀ì¶ìŒ íë륌 íµíŽ ì£Œì ë° ì±ê¶ìŒë¡ 구ì±ë ë€ê°í ë í¬ížíŽëЬì€ì í¬ìíë ê²ì ê³ ë €í ì ììµëë€. ìíŽì ê°ê¹ìì§ ë žìžì ìíì ì€ìŽêž° ìíŽ í¬ížíŽëЬì€ì ë ë§ì ë¶ë¶ì ì±ê¶ì í ë¹ í ì ììµëë€.
6. ìíŽ ê³í
ìíŽ ê³íì ìíŽ ì°ë륌 ìíŽ ì ì¶íê³ í¬ìíë 곌ì ì ëë€. ìŒì° ììí ìë¡ ëìŽ ë ë§ìŽ ëìŽë ì ììŒë¯ë¡ ìíŽ ê³íì ìŒì° ììíë ê²ìŽ ì€ìí©ëë€.
ìíŽ ê³íì 죌ì 잡멎ì ê³ ë €íììì€.
- ìíŽ íì êžì¡ ì¶ì : ìíŽ í ìíë¹ë¥Œ ì¶©ë¹íêž° ìíŽ ë§€ë íìí êžì¡ì ê²°ì í©ëë€.
- ìíŽ ê³ì¢ íì©: 믞êµììë 401(k), IRA, ìºëë€ììë RRSP ëë íŽë¹ êµê°ìì ì ê³µëë ì ì¬í ê³í곌 ê°ì ìžêž ííìŽ ìë ìíŽ ê³ì¢ë¥Œ íì©í©ëë€.
- í¬ì ë€ê°í: ìíì ì€ìŽêž° ìíŽ ë€ìí ìì° íŽëì€ì ê±žì³ ìíŽ í¬ížíŽëЬì€ë¥Œ ë€ê°íí©ëë€.
- ìžíë ìŽì ê³ ë €: ìíŽ íì êžì¡ì ì¶ì í ë ìžíë ìŽì ì ê³ ë €í©ëë€.
- ì 묞ê°ì ì¡°ìž êµ¬íêž°: ë§ì¶€í ìíŽ ê³íì ìžì°ë €ë©Ž ì¬ì ì묞ê°ì ìëŽíììì€.
ì: ë ìŒ ê·Œë¡ìë ë ìŒ ì°êž ìì€í ì ìžë¶ ì¬íì ìŽíŽíê³ Riester-Rente ëë RÃŒrup-Rente ê³íìì ê°ìž ìíŽ ì ì¶ìŒë¡ 볎충íŽìŒ í©ëë€.
7. ìì° ë³Žíž
ìì° ë³Žížë ì¬ì ê³íì ì€ìí ë¶ë¶ì ëë€. ì¬êž°ìë ì ì í 볎í ë³Žì¥ ë²ìì ì ì° ê³í ìë¥ê° ë§ë šëìŽ ìëì§ íìžíë ê²ìŽ í¬íšë©ëë€.
볎í:
- ê±Žê° ë³Ží: ìë£ë¹ë¥Œ ì¶©ë¹í©ëë€.
- ìëª ë³Ží: ì¬ë§ ì ê°ì¡±ìê² ì¬ì ì 볎ížë¥Œ ì ê³µí©ëë€.
- ì¥ì 볎í: ì¥ì ê° ë°ìíì¬ ìŒì í ì ìê² ë ê²œì° ìëì ìŒë¶ë¥Œ ë첎í©ëë€.
- 죌í ìì ì/ìžì ì 볎í: ìì ëë ìì€ë¡ë¶í° ì§ê³Œ ìì§íì 볎íží©ëë€.
- ìëì°š 볎í: ìëì°š ì¬ê³ ì êŽë šë ìíŽ ë° ì± ìì ëí 볎ìì ì ê³µí©ëë€.
ì ì° ê³í:
- ì ìžì¥: ì¬ë§ í ìì°ìŽ ìŽë»ê² ë¶ë°°ë ì§ ëª ìíë ë²ì 묞ìì ëë€.
- ì í: ìíìì ìŽìµì ìíŽ ìì°ì êŽëЬíë ìíììê² ìì°ì ìŽì í ì ìë ë²ì í©ìì ëë€.
- ììì¥: 묎ë¥ë ¥íê² ë ê²œì° ì¬ì ëë ìë£ ê²°ì ì ëŽëŠŽ ì ìë ê¶íì ë€ë¥ž ì¬ëìê² ë¶ì¬íë ë²ì 묞ìì ëë€.
- ì¬ì ìë£ ì§ìì: ì€ì€ë¡ ìì¬ ìíµ í ì ìë ê²œì° ìë£ ì¹ë£ì ëí í¬ë§ ì¬íì ì€ëª íë ë²ì 묞ìì ëë€.
ì: ížì£Œ ê°ì¡±ì ì ì í ê±Žê° ë³Ží ë³Žì¥ ë²ì, ë¶ì ê°ì¡±ì 볎ížíêž° ìí ìëª ë³Ží ë° ìì°ìŽ ìì ì í¬ë§ì ë°ëŒ ë¶ë°°ëëë¡ íêž° ìí ì ìžì¥ì 볎ì íŽìŒ í©ëë€.
ì±ê³µì ìž ì¬ì ê³íì ìí í
ì¬ì ê³íì ì±ê³µíë ë° ëììŽ ëë ëª ê°ì§ ì¶ê° íìŽ ììµëë€.
- ìŒì° ììíììì€: ìŒì° ììí ìë¡ ëìŽ ë ë§ìŽ ëìŽë ì ììµëë€.
- ìŒêŽì±ì ì ì§íììì€: ê°ë¥í í ìì° ë° ì ì¶ ê³íì ê³ ìíììì€.
- ì ì¶ì ìëííììì€: ì ì¶ ë° í¬ì ê³ì¢ë¡ ìë ìŽì²Žë¥Œ ì€ì íììì€.
- ì êž°ì ìŒë¡ ê³íì ê²í íììì€: ì ìŽë 1ë ì í ë² ì¬ì ê³íì ê²í íì¬ ëª©íì ì¬ì í ë¶í©íëì§ íìžíììì€.
- ì 묞ê°ì ì¡°ìžì 구íììì€: ëììŽ íìí멎 ì¬ì ì묞ê°ì ìëŽíë ê²ì 죌ì íì§ ë§ììì€.
- ìµì ì 볎륌 ì ì§íììì€: êžìµ ìì¥ ë° ê·ì ì ë³ê²œ ì¬íì ìµì ìíë¡ ì ì§íììì€.
- ìžëŽì¬ì ê°ì§ììì€: ë¶ë¥Œ ì¶ì íë ë°ë ìê°ê³Œ íë šìŽ íìí©ëë€. ìŠì 결곌륌 ë³Žì§ ëª»íëëŒë ëëŽíì§ ë§ììì€.
íŒíŽìŒ í ìŒë°ì ìž ì¬ì ê³í ì€ì
- ìì°ìŽ ìë 겜ì°: ê³í ììŽ ì§ì¶í멎 곌ìë¹ì ë¶ì±ë¡ ìŽìŽì§ ì ììµëë€.
- ë¶ì± 묎ì: ë¶ì±ê° ììŽê² í멎 ë¹ì©ìŽ ë§ìŽ ë€ ì ììµëë€.
- ìíŽë¥Œ ìíŽ ì ì¶íì§ ìë 겜ì°: ìŒì° ì ì¶íì§ ëª»í멎 ëì€ì ìêžìŽ ë¶ì¡±í ì ììµëë€.
- ê°ì ì ìž í¬ì ê²°ì : ê°ì ì ë°ëŒ íšë ë§€ë ëë ë§€ìí멎 ì¢ ì¢ ìì€ë¡ ìŽìŽì§ëë€.
- í¬ì륌 ë€ê°ííì§ ëª»íë 겜ì°: ëšìŒ ìì°ì 곌ëíê² ì§ì€í멎 ìíìŽ ìŠê°í©ëë€.
- ì¬ì ê³íì ì êž°ì ìŒë¡ ê²í íì§ ìë 겜ì°: ì¶ìŽë ìì¥ ìí©ì ë³íì ë§ê² ê³íì ì¡°ì íì§ ëª»íë 겜ì°.
- 곌ëí ììë£ ì§ë¶: ëì í¬ì ììë£ë ììµì í¬ê² ì€ìŒ ì ììµëë€.
ì¬ì ê³í 늬ìì€
ì¬ì ê³íì ëììŽ ëë ë€ìí 늬ìì€ê° ììµëë€.
- ì¬ì ì묞ê°: ë§ì¶€í ì¬ì ì¡°ìžì ì ê³µ í ì ìë ì 묞ê°ì ëë€.
- ìšëŒìž ì¬ì ê³í ë구: ìì° ì± ì , í¬ì ë° ìíŽ ê³í ë구륌 ì ê³µíë ì¹ì¬ìŽíž ë° ì±ì ëë€.
- ì¬ì êµì¡ ì¹ì¬ìŽíž: ê°ìž êžìµ 죌ì ì ëí êµì¡ 늬ìì€ë¥Œ ì ê³µíë ì¹ì¬ìŽížì ëë€.
- ìì ë° êž°ì¬: ì¬ì ê³íì ëí ìì ë° êž°ì¬ìì íë¶í ì 볎륌 ì»ì ì ììµëë€.
- ì ë¶ ëŠ¬ìì€: ë§ì ì ë¶ìì ì믌ì êžìµ ì§ì ë° ê³íì ëêž° ìí 늬ìì€ ë° íë¡ê·žëšì ì ê³µí©ëë€.
ê²°ë¡
ì¬ì ê³íì ì¬ì ì ìì ì ë¬ì±íê³ ì¶ì 목íì ëë¬íë ë° ì€ìí 잡멎ì ëë€. 목í륌 ì€ì íê³ , ìì°ì ì± ì íê³ , ë¶ì±ë¥Œ êŽëЬíê³ , ë¹ì ìêžì ì¡°ì±íê³ , 믞ë륌 ìíŽ í¬ìíê³ , ìì°ì 볎ížíšìŒë¡ìš ì¬ì ì íµì íê³ ìì 곌 ê°ì¡±ì ìíŽ ë ë°ì 믞ë륌 ë§ë€ ì ììµëë€. ìŒì° ììíê³ , ìŒêŽì±ì ì ì§íê³ , íìí ë ì 묞ê°ì ì¡°ìžì 구íììì€. ì ì€í ê³í곌 íë šì íµíŽ ì¬ì ì ê¿ì ìŽë£° ì ììµëë€.